Gdybyśmy zadali na ulicy proste pytanie: co rozumiemy przez lokaty bankowe? Dostalibyśmy w zasadzie jedną, prawidłową odpowiedź: to po prostu wpłacenie własnych pieniędzy do banku na określony czas, na z góry wyliczony procent. Jeśli dopytalibyśmy o rodzaje lokat prawdopodobnie nastąpiłaby konsternacja. W artykule spróbujemy wyjaśnić jakie mamy ich rodzaje i czym się różnią.

Lokaty bankowe – rodzaje

Tradycyjna lokata bankowa – jak sama nazwa wskazuje jest to dobrze nam znana lokata w złotówkach. Wpłacamy pieniądze, na określony termin i z góry wyliczony procent. Zazwyczaj oprocentowanie jest stałe, choć czasem zdarzają się z oprocentowaniem zmiennym. Wówczas dobrze jest śledzić decyzje Rady polityki Pieniężnej (RPP) odnośnie stóp procentowych. Jeżeli stopy procentowe rosną, to wzrasta oprocentowanie lokat i analogicznie w drugą stronę. Kapitalizacja odsetek następuje w dniu jej zakończenia. Pieniądze zdeponowane na lokacie są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny (BFG).

Lokata walutowa – różni się od tradycyjnej wyłącznie tym, że nie jest zakładana w walucie polskiej. Jeśli zarabiasz w walucie obcej lub posiadasz taką walutę jak: dolary amerykańskie, franki szwajcarskie, euro czy funt brytyjski – to taka lokata jest idealna dla Ciebie. Na zysk wpływa nie tylko jej oprocentowanie, ale również wahania kursu waluty. Dlatego obarczona jest dodatkowym ryzykiem w postaci wahania kursu danej waluty. Jeśli kurs pójdzie w górę, urośnie także Twój zysk. Niestety, jeśli cena waluty się obniży, zysk spadnie.

Lokata progresywna –  różni się od tradycyjnej przede wszystkim tym, że oprocentowanie jej rośnie w kolejnych okresach trwania, zazwyczaj są to miesiące, może też być kwartał.

Zobaczmy to na przykładzie 12-miesięcznego depozytu: w pierwszym miesiącu oprocentowanie może się zaczynać od 0,9%., w szóstym 1,65% , dziewiątym 2,5% by w ostatnim sięgnąć 3,5%.

Oprocentowanie na lokacie progresywnej jest stałe w danym miesiącu i wzrasta do maksymalnego progu w ostatnim miesiącu oszczędzania. Jednak najważniejszym parametrem, który powinniśmy zawsze sprawdzić, będzie przede wszystkim wysokość średniego oprocentowania. Jest to wyliczona średnia arytmetyczna oprocentowania ze wszystkich okresów trwania lokaty, wówczas uzyskamy rzeczywiste oprocentowanie. Na przykład decydując się na lokatę progresywną w Getin Bank możemy uzyskać średnie oprocentowanie w wysokości 1,8% przy założeniu, że wpłacamy min. 500 zł na 12 miesięcy.

Drugą najważniejszą cechą jest możliwość jej zerwania bez utraty odsetek wg następującej zasady: jeśli ją rozwiążemy w ciągu 1 okresu od jej założenia, tracimy odsetki, ale jeśli zrobimy to w okresie późniejszym – otrzymamy odsetki wg skali ustalonego oprocentowania.

Minimalna kwota potrzebna do jej założenia ustalana jest zazwyczaj od wysokości min. 500 zł. Kapitalizacja odsetek najczęściej następuje na koniec okresu. Przeznaczona głównie dla osób, które mogą na długi okres zamrozić swoje pieniądze. Nagradzana jest tutaj cierpliwość – im dłużej oszczędzamy, tym większy procent dostajemy.

e-lokata – możemy ją założyć wyłącznie poprzez bankowość internetową lub na stronie internetowej banku. Nie kontaktujemy się z oddziałem ani z doradcą bankowym. Wszystko następuje zdalnie.

Mobilna lokata – przede wszystkim musimy posiadać konto bankowe w danym banku i zainstalowaną aplikację do obsługi/dostępu do konta na swoim telefonie komórkowym. Dzięki temu możemy założyć lokatę na promocyjnych warunkach oprocentowania.

Lokata na nowe środki – są to promocyjne depozyty bankowe oferowane osobom, które do tej pory nie były klientem danego Banku. Charakteryzują się wyższym oprocentowaniem niż ich standardowe wersje, oraz maksymalną kwota jaką możemy wpłacić. Bardzo często jest to to suma do 10.000 zł. Warto z nich korzystać, ze względu na ponad przeciętne oprocentowanie.

Lokata negocjowana – jeśli posiadamy sporą kwotę wolnej gotówki, i mówimy tu o kwocie od 100.000 zł wzwyż, to mamy możliwość ustalenia indywidualnego, zwykle wyższego oprocentowania niż na standardowej lokacie bankowej.

Zanim zdecydujemy się na ten rodzaj oszczędzania pieniędzy zawsze powinniśmy zapoznać się z aktualną kartą danego produktu.